第三百八十一章 内卷加剧的美国银行业

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关于ATS账户的问题，其实去年的银行法里就有说明。相比于传统的三类账户：支票账户不付息；短期存款账户少量付息，但取款需提前通知银行方；定期存款账户将对较高的付息，但未到合约期满，客户则无权取款。

ATS，自动转账账户的功能就是可以令客户短期存款账户内的资金在该账户与支票账户之间互相流动。需要用钱时，短期存款账户内的资金自动转入支票账户完成付款；不需要用钱时，比如支票账户内的资金闲置达到多少时限后，则自动转入短期存款账户，积累利息。

用一种比较贴切的形容来描述ATS账户，就是国内未来的活期存款账户！能随时花，也能吃利息！

这种账户对储户的吸引力母庸置疑，说是最主流的储户存款类型都不为过。是以，对ATS账户开设数量增加的情况，卡特是有预计的。不过...

“这个NOW账户是个什么东西？还有税率改革，是加税还是减税？应该是减税吧，从79年到现在两年了，经济还没有好转，此时加税，恐怕要出乱子啊！对了，美联储门口示威的人撤了没？他们不会还在堵沃尔克的大门吧？”

“我一个个说。先说NOW账户，这个账户其实不是一个新账户。十年前，马塞诸塞州的一家互助储蓄银行就弄出了这个东西，全称叫做iable Order of Withdrawal，可转让支付命令账户。但我更喜欢叫它付息支票账户！”

“这就是个打擦边球的东西，同样都是支付行为。它无非是把原先的支票支付，给改了个名字，叫什么支付命令，就是客户写得支票不叫支票了，叫支付命令书。银行接到客户的支付命令后，不理会短期存款账户的时限，加急优先为这个账户办理支付结算，或是调动客户账户内的资金支付，或是干脆先用银行资金垫付...反正就是以极短的处理时效来做到无限类似于支票账户的付款功能。”

“也就是说，NOW账户，明面上是一个短期存款账户的变种，可它实际表现出来的，完全就是一个支票账户的功能，但是这个账户却可以让储户吃到存款利息。这种粗劣的手段，自然瞒不过人，原先这种账户都是非法开设的。所以只是小范围的在马塞诸塞州和它隔壁的新罕布什尔州有些狡猾的银行偷偷搞这个把戏，用以吸纳存款，增强自身的竞争力...”

古德曼一边开车，一边回忆着自己曾看过的资料，有些莞尔地向卡特介绍道：

“个别银行的这种骚操作自然也被当地的一些竞争对手们憎恨，于是他们被告了。率先获得合法性的NOW账户出现在新罕布什尔州，72年时当地州法院宣判了该账户在本州内的合法性。于是NOW账户，开始在新罕布什尔州大行其道，随后就是马塞诸塞州。”

“一直到去年以前，这个账户都是地方性账户。除了在这两个州内是合法账户外，去了别的州，都是非法的。但去年的80法，却在全国范围内确定了该账户的合法性。作为ATS账户的补充类型，NOW账户也开始了南下...”

“反正无论是NOW账户也好，还是ATS账户也罢。美联储的那帮老爷，现在就是想方设法，要养蛊，拼命得增加市场恶性竞争，以减少市场上的货币流通。这个去年就开始了，现在跟你说这个，无非就是想告诉你，他们的动作又加大了，程度也加深了，你得注意来自外部政策方面的风险，注意给自己留一些周转空间...”

“说实话，我现在有点佩服你，卡特！你的脑子清醒得让我感觉可怕！去年下半年，还有今年上半年...在左治亚同业们疯狂加息的时候，你宁可减少纳储，甚至干脆放弃德罗斯特银行的纳储功能，也要避免我们卷入这种恶性竞争循环里，现在看来，你真是做对了！”

“若是真用他们那个存款高利去卷，按现在的势头来看，这两年下来，即便不死，我们也要脱层皮！”